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海南將推出公積金貸款證券化等創(chuàng)新融資方式 保障“應(yīng)貸盡貸”

2023年02月14日12:30 | 來源:人民網(wǎng)-海南頻道
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人民網(wǎng)???月14日電(李學(xué)山)2月13日,海南省住房公積金管理局發(fā)布了《海南省住房公積金個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《公積金貸款證券化管理辦法》”)和《海南省住房公積金個(gè)人住房貼息貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《貼息貸款管理辦法》”),公開向社會(huì)征求意見。

海南省住房公積金管理局稱,為了充分發(fā)揮住房公積金制度作用,保障繳存職工購買安居房“應(yīng)貸盡貸”,確保自貿(mào)港安居房制度的落實(shí),擬創(chuàng)新融資方式解決公積金貸款資金缺口問題,并保證公積金流動(dòng)性安全。

根據(jù)實(shí)際需求確定發(fā)行規(guī)模

根據(jù)前述《公積金貸款證券化管理辦法》,整個(gè)發(fā)行管理過程包括選聘機(jī)構(gòu)、注冊(cè)額度、確定產(chǎn)品規(guī)模、組建資產(chǎn)池、配合開展盡職調(diào)查、產(chǎn)品報(bào)批、產(chǎn)品推介、產(chǎn)品發(fā)行、產(chǎn)品設(shè)立、報(bào)送發(fā)行情況等十八個(gè)步驟。

具體而言,在以公開招標(biāo)方式選聘受托機(jī)構(gòu)、承銷商等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)后,海南省住房公積金管理局(以下簡稱“管理局”)根據(jù)本省公積金實(shí)際融資需求、存量公積金貸款的余額和剩余期限等情況,會(huì)同受托機(jī)構(gòu)和牽頭主承銷商確定具體產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模,啟動(dòng)產(chǎn)品發(fā)行工作,并于受托機(jī)構(gòu)一起制定公積金貸款證券化產(chǎn)品入池資產(chǎn)的合格標(biāo)準(zhǔn),按照合格標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模,從存量公積金貸款中篩選入池資產(chǎn),直至資產(chǎn)池的未償本金金額達(dá)到產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模。

接下來,管理局需要配合各機(jī)構(gòu)對(duì)入池資產(chǎn)開展盡職調(diào)查評(píng)估,提供住房公積金貸款歷史數(shù)據(jù)、入池資產(chǎn)的合同憑證以及其他所需資料,參加住房公積金業(yè)務(wù)訪談等。

而后,管理局與受托機(jī)構(gòu)和牽頭主承銷商分工合作,前者確認(rèn)證券規(guī)模、證券期限、自持證券比例等產(chǎn)品要素;審定并簽署信托合同、主承銷協(xié)議等產(chǎn)品合同文本,以及發(fā)行說明書、發(fā)行登記表等產(chǎn)品申報(bào)文件。受托機(jī)構(gòu)組織產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)組織,準(zhǔn)備全套產(chǎn)品申報(bào)文件,報(bào)送中國人民銀行審批。

在開展產(chǎn)品推介工作階段,管理局也需要配合參加投資人路演和投資人答疑;并結(jié)合路演情況和同類產(chǎn)品發(fā)行情況,會(huì)同主承銷商和受托機(jī)構(gòu)確定優(yōu)先檔證券票面利率區(qū)間。中國人民銀行批準(zhǔn)后,牽頭主承銷商按照監(jiān)管要求和承銷協(xié)議約定在銀行間市場(chǎng)發(fā)行公積金貸款資產(chǎn)支持證券,通過簿記建檔方式確定優(yōu)先檔證券的票面利率,經(jīng)管理局同意后,發(fā)行結(jié)束。

在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),管理局應(yīng)將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,對(duì)借款人、抵押物、擔(dān)保人等進(jìn)行跟蹤與分析,進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制,及早識(shí)別并處理風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)個(gè)貸率調(diào)整貼息貸款

《貼息貸款管理辦法》是指管理局委托商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社利用受委托銀行自有資金向同時(shí)符合住房公積金個(gè)人住房貸款及受委托銀行個(gè)人住房商業(yè)貸款條件的借款人發(fā)放的貸款。借款人按照公積金貸款利率支付利息,商業(yè)貸款利率高于公積金貸款利率產(chǎn)生的利息差額由公積金管理局補(bǔ)息。

根據(jù)《管理辦法》,“貼息貸款啟動(dòng)與暫停”的運(yùn)作機(jī)制是:當(dāng)住房公積金個(gè)貸率高于95%以上時(shí),管理局可根據(jù)結(jié)余資金設(shè)置貼息貸款啟動(dòng)和暫停額度區(qū)間,當(dāng)結(jié)余資金低于貼息貸款啟動(dòng)額度下限時(shí),啟動(dòng)貼息貸款,當(dāng)結(jié)余資金高于啟動(dòng)額度上限時(shí),暫停貼息貸款恢復(fù)使用公積金自有資金發(fā)放貸款。當(dāng)個(gè)貸率低于90%時(shí),可根據(jù)自身資金狀況,將貼息貸款分批轉(zhuǎn)回為公積金貸款。貼息貸款轉(zhuǎn)回后,個(gè)貸率原則上保持在90%以下。

此外,符合住房公積金貸款條件的申請(qǐng)人,可自愿選擇申請(qǐng)貼息貸款或公積金貸款發(fā)放輪候。貸款發(fā)放輪候順序以管理局信息系統(tǒng)登記的抵押辦結(jié)時(shí)間先后順序?yàn)闇?zhǔn),當(dāng)輪候的貸款抵押辦結(jié)時(shí)間相同,則以公積金系統(tǒng)登記的受理時(shí)間先后順序發(fā)放。貼息貸款的對(duì)象是同時(shí)符合公積金貸款條件和商業(yè)貸款辦理?xiàng)l件的住房公積金繳存職工。

借款人每月根據(jù)公積金貸款計(jì)息規(guī)則償還貸款本息。逾期還款的,按貼息貸款借款合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任,并根據(jù)受委托銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)付罰息和利息,受委托銀行和公積金管理局有權(quán)按貸款信用管理規(guī)定,記錄、上傳借款人貼息貸款的逾期還款記錄。

值得注意的是,貼息貸款存在以下情形之一的,不予轉(zhuǎn)回公積金貸款:貼息貸款已結(jié)清、已終止;貼息貸款借款人或涉貸房產(chǎn)已訴訟、已判決或已執(zhí)行;借款人申請(qǐng)的貼息貸款當(dāng)前存在逾期;公積金管理局與受委托銀行協(xié)商確定的其他不予轉(zhuǎn)回的情形等等。貼息貸款轉(zhuǎn)回為公積金貸款后,由公積金管理局承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),受委托銀行按照與公積金管理局簽訂的委托貸款協(xié)議的約定履行貸后管理責(zé)任。

(責(zé)編:蔣成柳、席秀琴)

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