編者按：2017年4月11日下午2時(shí)許，在泉州城東一高校旁的學(xué)生街某賓館，熊先生的女兒、廈門華廈學(xué)院大二在校女學(xué)生如夢(mèng)（化名），因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。 2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。
美好人生剛剛綻放，便戛然畫上句號(hào)，令人不勝唏噓。伴隨“校園貸”而出現(xiàn)的罪惡，可謂多矣。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年3月16日至4月9日期間，有4則校園貸相關(guān)的悲劇被媒體報(bào)道。這或是冰山一角，因借貸而被套，舉步維艱，甚至走上不歸路的大學(xué)生究竟有多少，不得而知。如何不讓校園貸的悲劇重演，應(yīng)是我們必須思考的問題！
據(jù)央視報(bào)道，4月11日，在福建泉州某高校學(xué)生街賓館，女學(xué)生小雨(化名)，因卷入校園貸，在催債電話、裸照的騷擾下，不堪還債壓力，選擇自殺。美好人生剛剛綻放，便戛然畫上句號(hào)，令人不勝唏噓。伴隨“校園貸”而出現(xiàn)的罪惡，可謂多矣。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3月16日至4月9日期間，有4則校園貸相關(guān)的悲劇被媒體報(bào)道。這或是冰山一角，因借貸而被套，舉步維艱，甚至走上不歸路的大學(xué)生究竟有多少，不得而知。
■2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。
大學(xué)生之所以會(huì)跳樓自殺，一方面是他自控能力不強(qiáng)，惡性超前消費(fèi)，挖東墻補(bǔ)西墻，甚至冒用同學(xué)的身份證借貸。但這不應(yīng)該成為一刀切禁止校園貸款、普惠金融的理由。因?yàn)檫�有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生。另一方面，涉事金融機(jī)構(gòu)發(fā)放如此巨額的貸款，在貸款人真實(shí)性審核、還款能力評(píng)估等多個(gè)方面出了紕漏，正常來看，風(fēng)控如此糟糕的貸款機(jī)構(gòu)早就應(yīng)該倒閉了。
“校園貸”是把雙刃劍，用得好能助創(chuàng)業(yè)一臂之力，用不好則會(huì)負(fù)債累累。創(chuàng)業(yè)成功的大學(xué)生，根據(jù)創(chuàng)業(yè)的實(shí)際需要，穩(wěn)扎穩(wěn)打地用好貸到的每一分錢，最終事業(yè)越創(chuàng)越大。創(chuàng)業(yè)失敗的大學(xué)生，絞盡腦汁地貸到了不少錢，一心想干大事，卻最終跌倒在用錢不慎的路上�？梢�，錢不在多，更不在“貸”得多，而在于能否量力而行，用好每一筆錢，這樣才會(huì)“貸”出精彩、“創(chuàng)”出精彩。
時(shí)下是萬眾創(chuàng)業(yè)大眾創(chuàng)新時(shí)代，為了鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國(guó)家在很多方面都給予大學(xué)創(chuàng)業(yè)者優(yōu)惠。大學(xué)生應(yīng)機(jī)而動(dòng)，紛紛自主創(chuàng)業(yè)，可是他們都沒有收入，創(chuàng)業(yè)基金對(duì)他們來說是個(gè)難題。
所謂巧婦難為無米之炊，資金成為了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的攔路虎。而校園貸卻能幫助他們度過這個(gè)門檻。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料。資料通過審核，支付一定手續(xù)費(fèi)，就可以輕輕松松申請(qǐng)信用貸款。校園貸對(duì)于一些創(chuàng)業(yè)者來說可能確實(shí)提供了很大便利，在校大學(xué)生不能問父母要資金作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)基金，校園貸就是一種很方便的方法，程序簡(jiǎn)單，手續(xù)不復(fù)雜。
一旦創(chuàng)業(yè)成功，那償還校園貸上貸的錢簡(jiǎn)直就不是什么大問題。這是個(gè)穩(wěn)賺不賠的賠的方法，當(dāng)然它是有前提條件的，那就是你必須創(chuàng)業(yè)成功，否則，等待你的將是一個(gè)深淵。
校園貸帶來的危害是多種多樣的，首先校園貸具有高利貸的性質(zhì)，不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢(shì)，進(jìn)行短期小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這是薄利多銷，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20至30倍，肆意賺取學(xué)生的錢。所以它可以帶來危害是必然的。
校園貸危害有：一：滋生借款學(xué)生的惡習(xí)，二：不法分子利用高利貸進(jìn)行其他犯罪，三；若不能及時(shí)歸還，借款方會(huì)采取各種手段逼學(xué)生還款。
校園貸猶如溫水煮青蛙，開始時(shí)，大學(xué)生在虛榮心和好奇心的驅(qū)使下開始使用校園貸。然而這就像滾雪球和玩游戲一樣，一開始就很難停下，最終大學(xué)生將面臨的是高額的利息，甚至是生命安全受到威脅。
其一，借貸人基本上都是在校大學(xué)生，無論人生經(jīng)驗(yàn)還是金融常識(shí)都較為匱乏;
其二，一開始借貸金額都不高，但沒過多久便翻幾番，讓借貸人不堪重負(fù);
其三，在放貸方非正常手段催逼下，借貸人不堪壓力往往尋短。
【校園貸陷阱頻現(xiàn)】
打開某借貸平臺(tái)APP，點(diǎn)擊申請(qǐng)貸款，便出現(xiàn)了一個(gè)新的界面。該界面分為大額專區(qū)和小額專區(qū)，大額專區(qū)放款額度達(dá)到5千至20萬元，且標(biāo)著“10分鐘極速放款”；小額專區(qū)則在5千元以下。點(diǎn)開大額專區(qū)的立即申請(qǐng)時(shí)，輸入姓名和手機(jī)號(hào)后，回答10個(gè)問題即可進(jìn)行借貸。低門檻、高利率、無擔(dān)保、無抵押，幾乎成為了校園貸的代名詞。有統(tǒng)計(jì)顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。近一年多，頻頻出現(xiàn)了黑代理、裸貸等“校園貸”陷阱，一些大學(xué)生因此成了受害者或是犯罪嫌疑人。2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”的一份“裸條”壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了167名女大學(xué)生的裸照及視頻，把非法“校園貸”等問題推向了風(fēng)口浪尖。
2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)信用貸款。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。
為什么沒有還款來源，被銀行拒之門外的學(xué)生，卻成了各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶。過去一年來，學(xué)生貸款進(jìn)入校園，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將校園作為爭(zhēng)奪地盤，為學(xué)生提供資金。但隨著加入爭(zhēng)奪主體的增多、以及競(jìng)爭(zhēng)加大，學(xué)生貸款問題開始爆發(fā)，并引發(fā)了教育部以及銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管主體的圍剿。
1、與其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金端合作；初期的校園借貸以產(chǎn)品分期為主，開展現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)很少。大學(xué)生只能在網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候發(fā)生借貸行為，且購(gòu)買產(chǎn)品主要是3C數(shù)碼和時(shí)尚潮物。這種模式資金鏈條比較長(zhǎng)，大學(xué)生借貸的利率普遍較高，這期間獲得較大融資額的公司會(huì)通過燒錢的方式補(bǔ)貼利息，圈占市場(chǎng)。
近期，針對(duì)校園貸出現(xiàn)的詐騙行為，央視《新聞1+1》欄目進(jìn)行了專題報(bào)道，使得校園貸再度成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，甚至有人列出了校園貸的“原罪”。全國(guó)政協(xié)委員李曉林表示，對(duì)待校園貸，不能一棍子打死，要從行業(yè)發(fā)展的角度看待問題，“宜疏不宜堵”，引導(dǎo)校園貸健康發(fā)展才是上策。
全國(guó)政協(xié)委員戴曉鳳直言，現(xiàn)在一些提供貸款的機(jī)構(gòu)、從業(yè)者不擇手段，道德缺失，向沒有任何收入來源的學(xué)生提供非生產(chǎn)性的貸款，因相對(duì)高的利率，構(gòu)成典型的高利貸，并且存在惡意催收，導(dǎo)致裸照、跳樓等惡劣后果。再加上長(zhǎng)期以來，我們國(guó)家對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)及從事放貸業(yè)務(wù)的行為人沒有有效的準(zhǔn)入及管理辦法，導(dǎo)致不法分子乘虛而入的情況屢禁不止。
校園貸是為了便利和保證大學(xué)生安心上大學(xué)，應(yīng)該是綠色貸，因此，對(duì)于不合規(guī)的借貸平臺(tái)，要堅(jiān)決取締。此外還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的宣傳，普及金融常識(shí)�！安涣夹@貸的存在，是缺乏基本金融常識(shí)的結(jié)果，如果有(借貸)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不會(huì)犯這種錯(cuò)誤。”
她還提到，針對(duì)存在學(xué)費(fèi)、創(chuàng)業(yè)借貸需求者，國(guó)家一方面應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)銀行學(xué)費(fèi)貸款支持力度，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼體系；另一方面要加強(qiáng)眾創(chuàng)空間、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心的建設(shè)，建立風(fēng)險(xiǎn)投資通道。
清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)朱寧表示，“從金融領(lǐng)域來講，并沒有一個(gè)校園貸的概念，只是小額貸款發(fā)生在校園，服務(wù)校園人群，不要被‘校園貸’這個(gè)名字迷惑。 這就要求遵循監(jiān)管的相應(yīng)的條款進(jìn)行有效監(jiān)管，協(xié)同推出合理政策。畢竟一旦大學(xué)生無償還能力，對(duì)于平臺(tái)來說，也是一種傷害，不僅對(duì)互金行業(yè)的整體發(fā)展造成不良影響，甚至造成行業(yè)的停滯。
由于一些學(xué)生對(duì)個(gè)人征信記錄、個(gè)人信息保護(hù)不夠關(guān)注，導(dǎo)致其輕易與其他同學(xué)分享自己信用信息，由此引發(fā)一些受騙上當(dāng)現(xiàn)象由此可見，學(xué)生消費(fèi)應(yīng)當(dāng)量入為出，和自己需求匹配，同時(shí)需具備金融和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在培養(yǎng)情商，智商以外還需具備一定的財(cái)商，對(duì)自己每個(gè)行為帶來的后果要有清晰的認(rèn)識(shí)。
一段時(shí)期以來，校園貸之所以發(fā)生一些亂象，根本原因在于借貸者在接觸金融工具前缺乏相關(guān)金融教育，同時(shí)在面對(duì)問題時(shí)缺乏正向的指導(dǎo)與實(shí)際的幫助。可見，讓大學(xué)生選擇安全可靠的互金平臺(tái)，是解決問題的關(guān)鍵。
